方向性は好き！「終身治療保険プレミアム」

　チューリッヒ生命から「終身治療保険プレミアムＤＸ」という医療保険が出ています。特徴は５４０日間の免責期間を設けられるという点で、かなり期待できるものとなっています。

　しかし、手術特約などの不要な保障が付加されているため、及第点の保険です。


◆加入例

被保険者：３０歳男性
保障期間・支払期間：終身
保険料：３，７６０円／月
入院1〜60日免責特約：月額保険料1,360円引き
入院1〜540日免責特約：月額保険料1,890円引き
入院給付金：１０万円／月
手術等給付金：１０又は５万円／月
通院給付金：２万円／月
在宅医療給付金：２万円／月
支給上限：１，２００万円


◆良い点

　５４０日間の入院を免責とするとは、やってくれましたね。ある程度の貯蓄と傷病手当金を加味すれば、５４０日免責は大変合理的な選択肢として大歓迎です。

　また、政府は在宅医療を推進していますので、入院のみならず在宅医療も対象としてくれるとは、先見性が感じられて素晴らしいですね。


◆悪い点

　手術特約が心の底から不要です。こんなあってもなくても生き死にに関係ない保障ごときに、死ぬまで毎月７８０円以上も払わされるなんて、拷問です。（入院中の手術・放射線治療保障の月額保険料が７８０円）

　また、在宅医療給付金が小粒過ぎます。入院代わりの在宅医療ですとヘルパーの必要が生じかねないので、入院給付金と同額保障を希望しますし、退院後24月限定という保障上限も要撤廃です。

　加えて、免責期間を在宅医療にまで広げて、保険料の逓減を図ることももちろん必要です。なお、通院給付金は要りません。


◆まとめ

　５４０日免責を設けた点は画期的だと思います。これはつまり、長期入院の代名詞たる精神疾患を主たる対象とした保険を作れるということです。そうであれば、最低でも手術特約は外せるようにすべきです。

　手術特約が外されれば保険料は千円を下回るでしょうから、月々千円の負担で最大で１，２００万円の保障が得られるため、コスパが劇的に改善します。それでこそ、小さな掛金・大きな保障の「保険」と呼べるでしょう。

　最近、医療保険と所得補償保険の垣根があいまいになってきましたね。私が思うに、長期間働けない事態に備えられればよいわけですので、長期入院、長期在宅医療、重度障害の３つに限った保険を販売してもらえれば事足りる話だと思うのですが、なかなかピンポイントに発売されず、歯がゆく感じます。