新ＣＵＲＥ（新キュア）は３大疾病の不安を煽りすぎ

　旧キュアに比べれば、保障内容が向上しています。そこは間違いありません。

　特に、皆が恐れる３大疾病に対しては、無制限の入院保障まで付いています。

　でも、惜しくもダメ保険なのです。


◆保障内容と保険料
　被保険者：30歳男性
　月額保険料：2,276円（60歳払済）
　入院給付金：5,000円／日
　１入院の給付限度日数
　　下記以外の傷病：60日
　　糖尿病、高血圧、肝硬変、腎不全：120日
　　がん、心疾患、脳血管疾患：無制限
　手術給付金：入院10万円、外来５万円
　先進医療保障：2000万円


◆60日や120日の保障は要らない

　ダメ保険＝旧キュアで述べたように、60日や120日の入院保障なんて不要です。

　60日や120日の入院なんて貯蓄で対応すべきリスクです。

　入院保障が必要なのは、長期間に及ぶ入院であって、60日や120日の入院ではありません。

　万が一、半年や１年間の入院を余儀なくされた場合を考えれば、保険で備えるべき事態が60日の入院なのか、１年の入院なのかは明らかです。


◆３大疾病は無制限だけど…

　それでも、がん、心疾患、脳血管疾患の３大疾病に無制限の入院保障を付けたことは、一般的な医療保険よりも遥かに良心的です。

　しかし問題は、『無制限の入院保障を付けるべきは３大疾病なのか』ということです。

　仮に、長期入院患者の３人に１人しか、３大疾病で入院していないとしたらどうでしょう。

　新キュアで長期入院患者の約30％しか保障できないなら、新キュアに加入する必要性が極めて高いとは言えないでしょう。


◆『無制限』で保障すべきは３大疾病なのか

　果たして、長期入院患者のうち３大疾病で入院している患者の割合は多いのでしょうか。

　入院１年以上の退院患者を対象とした場合、３大疾病が原因の患者割合は30％です。

　入院３年以上でも同じく30％です。入院５年以上なら28％になります。

　せっかくの『無制限』保障なのに、長期入院患者の３人に１人しか、その恩恵には与れないのです。

　むしろこれなら、『無制限』保障すべきは『３大疾病』ではなく、『３大疾病以外』とすら言えるでしょう。


◆でも、他の医療保険だって最大３年の保障でしょ？

　一般的な医療保険では最大でも1095日、つまり３年間しか入院を保障してくれません。

　ですから、新キュアなら運よく『無制限』保障の恩恵に与れる可能性はあります。ここが新キュアの独特のメリットです。

　ただ個人的には、３年以上の入院を30％の確率で『無制限』保障してくれるよりは、３年未満の入院を100％の確率で保障してくれるほうが、有意義な気がします。

　長期入院の年間退院患者数（全疾病）は、１年以上で14万人、３年以上なら５万人、５年以上なら３万人となっています。

　それでは、新キュアと1095日型を比較しましょう。

　新キュアだと、1095日型なら保障される『入院１年以上３年未満の三大疾病以外の患者６万人』が保障されません。（もちろん入院120日以上１年未満の三大疾病以外の患者19万人などについても、保障されません）

　その代わり、新キュアなら、1095日型では保障されない『入院３年以上の三大疾病患者１．５万人』が保障されます。

　『６万人』と『１．５万人』との単純比較はできませんが、入院期間が１年を超えると、家計はさすがに苦しくなるでしょう。

　そう考えると、１．５万人の三大疾病患者のために、６万人分の保障を棒に振るのは難しい選択ではないでしょうか。

　ただ、上記人数は継続入院患者数なので、再入院・転院も踏まえると、新キュアの魅力は多少高まるでしょう。

　また、長期入院の代名詞『精神疾患』が、今後の政策によって諸外国並みの入院期間に短縮されれば、長期入院患者の３大疾病の割合が高まりますので、更に魅力は高まるでしょう。

　でも、楽天の医療保険『ロング』と比べてしまうと、新キュアは２倍の保険料なので、いくら先進医療特約が付いているとは言っても、ロングに分があるように感じます。


◆７大生活習慣病を『無制限』にしたらどうか

　新キュアでは、３大疾病のみならず、７大生活習慣病を『無制限』で入院保障することも可能です。

　７大生活習慣病とは、３大疾病に、糖尿病、高血圧、肝硬変、腎不全を加えたものです。

　７つもの国民的病気を『無制限』で保障するなんて、なんて太っ腹なことでしょう。

　これで長期入院リスクの大半はカバーされたも同然・・・なのでしょうか。

　残念ながら、７大生活習慣病を無制限保障したところで、三大疾病のときと比べて少し多い患者を保障できるだけです。

　入院１年以上の退院患者で言えば、３大疾病の『30％』に対して、７大生活習慣病では『35％』です。

　入院３年以上なら、３大疾病『30％』に対して、７大生活習慣病『32％』です。

　入院５年以上の場合は、３大疾病も７大生活習慣病も同じ『28％』です。

　相変わらず、無制限で保障してくれるなら、『７大生活習慣病』よりも、『それ以外』のほうが良いですね。


◆有名な病気だけを取り上げるな

　新キュアは見せ方が上手です。売り方が上手です。

　広く一般に認知され、皆が恐怖を抱く、３大疾病を含めた７大生活習慣病を前面に出しているところが素晴らしいです。

　誰しも『いずれは何らかの生活習慣病になるだろうなぁ、もしかしたら入院も長引くかもなぁ』という不安を漠然と持っています。

　そこに付け込む！！

　そして、長期入院患者の多くが３大疾病以外で入院しているという事実は明かさない！！

　そりゃあ、発売11日間で１万件も売れますよ。一般的な60日型の医療保険と比べれば、遥かに有意義な保障内容ですから。

　でも、売った１万人の方に適切な情報、判断材料を提供しているかは、怪しいものです。

　最後になりますが、新キュアは及第点に惜しくも届かない医療保険なので『ダメ保険』と言っております。ですから、そこまでダメな保険ではありませんので、斟酌下さい。


参考資料：平成23年患者調査（厚労省）